Con dos titulares, el banco evalúa los ingresos conjuntos. La cuota mensual no debe superar el 35% de los ingresos netos de los dos. Si cada uno gana 2.000 €/mes netos (4.000 € conjuntos), la cuota máxima recomendada sería de unos 1.400 €/mes. Esto se traduce en hipotecas más altas que en solitario.

Si ambos sois titulares de la hipoteca, seguís siendo responsables solidariamente aunque os separéis. Para eliminar a uno de los titulares hay que hacer una novación hipotecaria (el banco acepta al titular restante como responsable único) o vender la vivienda y cancelar el préstamo.

Con dos titulares accedéis a más financiación y el banco ve menos riesgo. Que sólo uno figure como titular puede ser conveniente en casos de diferencia de ingresos muy elevada o si uno tiene historial crediticio problemático. Consultad con el banco ambas opciones antes de decidir.

Para una hipoteca de 200.000 € a 25 años al 3%, la cuota mensual es aproximadamente 950 €. Para que no supere el 35% de los ingresos netos, necesitáis ingresar conjuntamente unos 2.700 €/mes netos. Con ingresos más altos o plazo más largo, el cálculo cambia.

En una hipoteca de 200.000 € a 25 años: al 2% la cuota es ~848 €/mes; al 3% es ~948 €/mes; al 4% es ~1.055 €/mes. Cada punto porcentual supone unos 100-110 €/mes de diferencia. En la vida del préstamo, esa diferencia puede ser de más de 30.000 € en intereses totales pagados.