Depende del capital pendiente, el tipo de interés y si optáis por reducir plazo o cuota. En una hipoteca de 200.000 € al 3% a 25 años, amortizar 10.000 € en el año 5 ahorra aproximadamente 6.000-8.000 € en intereses totales si reducís el plazo. Cuanto antes se amortiza y más alto es el tipo, mayor es el ahorro.

Reducir plazo ahorra más intereses en total, pero la cuota mensual no baja. Reducir cuota mejora el cash flow mensual pero el ahorro en intereses es menor. Si tenéis margen financiero suficiente y queréis minimizar el coste total del préstamo, optad por reducir plazo. Si necesitáis más liquidez mensual, reducid cuota.

Matemáticamente, si el tipo de interés de vuestra hipoteca supera la rentabilidad esperada de vuestra inversión después de impuestos, conviene amortizar. Con tipos fijos al 3-4% y fondos indexados esperando un 6-7% bruto (5-6% neto después de IRPF), la inversión suele ganar. Pero la amortización da certeza y no tiene riesgo de mercado.

Desde la Ley Hipotecaria de 2019, las comisiones están limitadas: en hipotecas variables, 0,25% en los 3 primeros años o 0,15% en los 5 primeros. En hipotecas fijas, 2% los 10 primeros años y 1,5% a partir del año 10 (si firmasteis después de 2019). En muchos contratos anteriores las condiciones son distintas, consultad vuestra escritura.

Sí. La ley española permite amortizar parcial o totalmente en cualquier momento, siempre pagando la comisión correspondiente si aplica. Lo habitual es hacerlo en enero (para que el banco ajuste el cuadro de amortización desde el inicio del año) o cuando recibís un dinero extra como una herencia, bonus o venta de un activo.