La regla del 4% establece que necesitáis acumular 25 veces vuestros gastos anuales. Si gastáis 30.000 €/año, el objetivo es 750.000 €. Esta regla asume retiradas del 4% anual sobre una cartera invertida en activos diversificados, con alta probabilidad de no agotar el capital en 30 años.

FIRE (Financial Independence, Retire Early) es alcanzar suficiente patrimonio invertido para vivir de sus rendimientos sin necesitar trabajar. Para parejas, el poder trabajar los dos durante la fase de acumulación acelera enormemente el plazo. Existen variantes: Lean FIRE (gastos reducidos), Fat FIRE (con holgura) y Barista FIRE (trabajo parcial a voluntad).

Una cartera diversificada de índices globales (tipo S&P 500 o MSCI World) ha dado históricamente un 7-10% nominal anual. Descontando inflación del 2-3%, la rentabilidad real ha sido del 5-7% a largo plazo. Estos retornos pasados no garantizan retornos futuros, pero son la referencia más sólida disponible.

La tasa de ahorro es el factor más determinante. Ahorrando el 10% de los ingresos tardáis unos 43 años; al 30% unos 28 años; al 50% unos 17 años; al 70% unos 8-9 años. Doblar la tasa de ahorro no dobla el tiempo hasta el FIRE, lo reduce drásticamente.

Dejar de cotizar antes de los 65 años reduce la pensión pública futura. Cuantos más años cotizados y mayor base de cotización, mayor pensión. Para quien busca el FIRE, la pensión pública suele ser un complemento secundario, pero conviene calcularlo antes de tomar decisiones irreversibles.