La independencia financiera es el punto en el que vuestros activos generan suficiente renta pasiva para cubrir todos vuestros gastos sin necesidad de trabajar. Se calcula con la regla del 4%: necesitáis 25 veces vuestros gastos anuales invertidos en activos. Si gastáis 30.000 €/año, el objetivo es 750.000 €. La calculadora os dice en cuántos años llegaréis según vuestra tasa de ahorro.

La tasa de ahorro es el factor más determinante. Ahorrando el 10% de vuestros ingresos tardáis ~43 años. Con el 30% tardáis ~28 años. Con el 50% solo 17 años. La clave no es cuánto ganáis, sino qué porcentaje ahorráis e invertís consistentemente. Una pareja que controla sus gastos puede alcanzar la independencia financiera en 15-20 años desde que empieza a ahorrar en serio.

La regla del 4% se basa en datos históricos del mercado americano (estudio Trinity). Para España, algunos expertos recomiendan ser más conservadores (3-3,5%) por la mayor volatilidad de los mercados europeos y la menor diversificación histórica. Sin embargo, con una cartera global diversificada (MSCI World, S&P 500) la regla del 4% sigue siendo una referencia razonable.

Si dejáis de trabajar antes de los 65 años, podéis seguir cotizando voluntariamente (convenio especial con la Seguridad Social) para no perder derechos de pensión, o aceptar una pensión reducida a cambio de jubilación anticipada. Muchos que alcanzan el FIRE optan por trabajar en proyectos personales o a tiempo parcial, lo que mantiene cierta cotización sin depender de un empleo.

Depende de vuestro estilo de vida. Una pareja que vive sin hipoteca en una ciudad media española puede vivir bien con 24.000-36.000 €/año. Eso implica un objetivo FIRE de 600.000 a 900.000 €. En Madrid o Barcelona los gastos pueden ser un 30-50% más altos. La calculadora os permite ajustar el objetivo según vuestros gastos reales.